Refinansiering

Refinansiering av forbruksgjeld

updated on

Da Gjeldsregisteret ble opprettet i 2019 ble det avdekket at norske husholdninger har 53 milliarder mer i forbruksgjeld enn tidligere antatt. Registeret viser også at omtrent tretti tusen nordmenn har tatt opp 10 eller flere forbrukslån. Mange av disse har i tillegg gjeld fra kredittkort.

I det perspektivet er det ikke rart at refinansiering av forbruksgjeld er blant de mest vanlige formålene når folk søker om lån.

Fordelene med å refinansiere

Å refinansiere gjør deg ikke gjeldfri, men du får du en rekke fordeler. Dette vil spesielt gjelde dersom du samler flere lån og kreditter. Det er faktisk slik at de som kan spare mest på en refinansiering, ofte er de samme som har vært minst kritiske til å pådra seg forbruksgjeld.

Dette skjer når du refinansierer:

  • Du sparer penger.
  • Du får bedre oversikt over økonomien din.
  • Du reduserer stress og bekymringer.
  • Du motiveres til å fokusere på å bli gjeldfri.

Det å spare penger er det viktigste for de fleste. Hvor mye du kan spare kommer an på hva du refinansierer, og hvilke betingelser du får når du samler gjelden din.

Start med å skaffe deg oversikt

En god start på veien til bedre økonomi er å sette opp en liste over alle gjeldskostnadene dine. Få med alle forbrukslån, avbetalingsavtaler og kredittkort du skylder penger på.

Summen av det du betaler er viktig, og ikke bare rentene, men også gebyrene. Har du mange lån og kreditter kan nemlig de månedlige termingebyrene bli til flere tusen kroner i året.

Samler du dette i et billigere refinansieringslån vil gevinsten kunne bli høy.

Nytt lån til refinansiering

Hvis du eier din egen bolig og har mulighet til å låne på denne vil dette være den rimeligste løsningen. Alternativet er å søke om et lån uten sikkerhet som kan brukes til refinansiering. Disse lånene koster mer enn boliglån, men samtidig betydelig mindre enn små forbrukslån, avbetalingsavtaler og kredittkort.

Dessuten får du en gunstig effekt i det at du har kun en kreditor i stedet for fler. De aller fleste lån er nemlig slik at en høy lånesum har lavere renter enn en lav lånesum. Ergo sparer du mest når flere små summer slås sammen. I tillegg får du nå kun et månedlig termingebyr.

Refinansiering med usikret lån

Det er mange banker å velge blant når du skal refinansiere med et lån uten krav til sikkerhet. Betingelsene du får fra disse bankene kan variere en god del. Den beste strategien er å innhente mange tilbud. Da kan du selv sammenligne, og dermed velge den billigste løsningen.

Refinansiere via en låneagent

På vår side får du oversikt over flere av de beste låneagentene i landet. Disse selskapene samarbeider med mellom 15 og 20 banker som har lån til refinansiering. Ved å bruke et agentselskap slipper du jobben med å finne frem til alle bankene.

Du trenger heller ikke betale en låneagent for jobben. Innen kort tid vil du motta tilbud fra alle banker som aksepterer søknaden din. Deretter kan du selv velge det refinansieringslånet som har de laveste kostnadene.

Størrelsen på lån til refinansiering

Du kan refinansiere så mange lån og kreditter du vil, men spørsmålet er hvor stort lån du får. Bruker du et lån uten sikkerhet er den største lånesummen 500 000 kroner hos de fleste bankene.

Norske banker skal i utgangspunktet ikke gi deg et lån som gjør at du får gjeld på mer enn fem ganger årsinntekten din. Når du refinansierer vil dette neppe bli et problem, i og med at du ikke øker totalsummen du har i gjeld.

Refinansiering med betalingsanmerkning

Bankene vil vurdere søknaden din i forhold til inntektene og hva du har i gjeld fra før. De ser også på betalingshistorikken din. Har du betalingsanmerkninger får du som regel avslag.

Løsningen er å få slettet betalingsanmerkningen først. Det gjør du ved å betale det du skylder til den kreditoren som har bedt om at anmerkningen skal registreres. Kreditoren må da sørge for at betalingsanmerkningen slettes. Deretter vil du kunne få låne til refinansiering av resten av gjelden din.

FAQ – Fem vanlige spørsmål om refinansiering

Hva koster et lån til refinansiering?

Flesteparten av bankene som tilbyr lån uten sikkerhet til refinansiering vurderer søknaden din individuelt. De nominelle rentene bestemmes ut i fra denne vurderingen. Et vanlig nivå er mellom 7% og 18%.

I tillegg til nominelle renter krever de fleste banker et etableringsgebyr og månedlige terminomkostninger. Gebyrene sammen med de nominelle rentene er det som utgjør de effektive rentene.

Finnes det noen skjulte kostnader?

Det er ingen skjulte kostnader på lån i Norge. Utover renter, etableringsgebyr og termingebyr tilkommer det ingen ekstra utgifter. Bankene har imidlertid ofte gebyrer for ekstraordinære tjenester, for eksempel om du søker om opplån, avdragsfrihet eller betalingsutsettelse.

Låneagenter kan ikke ta betalt for den jobben de utfører på vegne av de som søker om lån.

Hvilke minimumskrav stiller bankene?

Bankene har egne krav til alder og inntekt. Kravene er ikke hugget i stein, og det hender at bankene gjør unntak dersom søkeren anses som kredittverdig.

  • Alder – 18 år i noen banker, 20 år i de fleste, 23 år hos et fåtall banker.
  • Inntekt – Inntektene må normalt være faste, og vanligvis minimum 120 000 kroner i året.
  • Bosted – Hvis du ikke er norsk statsborger må du ha D-nummer. De fleste banker krever at du har bodd og betalt skatt i tre år i Norge.
  • Betalingshistorikk – Du får avslag dersom du har betalingsanmerkning.

Hva gjør jeg om jeg får avslag?

Et avslag kan ha forskjellige årsaker. Det vanligste er at søkeren har betalingsanmerkning. Du kan også få avslag fordi lånesummen du søkte om ble ansett som for høy.

Det er ofte en løsning å søke om en lavere lånesum, eller ha en medlåntaker på lånet. Hvis du ikke får låne nok til å refinansiere alle lånene og kredittene dine bør du prioritere den gjelden som er dyrest.

Hvor lang nedbetalingstid kan lån til refinansiering ha?

Et usikret lån skal i utgangspunktet betales tilbake innen fem år. Hvis hele lånet brukes til å refinansiere gjeld kan du få en nedbetalingstid på inntil 15 år. I så fall må hele lånesummen brukes til refinansiering, og du kan ikke låne til forbruk samtidig.

Det kreves i tillegg at lånekostnadene dine må bli lavere. Dette kravet oppfyller nær sagt alle som refinansierer forbruksgjeld.

økonomi

Farene ved å investere i svart arbeid

updated on

Mange faller for fristelsen av å leie inn ulovlig arbeidskraft. Man skal tross alt ”bare” ha malt garasjen. Eller ”bare” få litt hjelp til å vaske huset et par dager i uka. Men disse tingene blir ikke sett på som bagateller av rettssystemet vårt. De går faktisk under paraplybetegnelsen svart arbeid.

I denne artikkelen viser vi deg hva svart arbeid er samt hvilken risiko du utsetter deg for ved å bruke udokumentert arbeidskraft på egne prosjekter.

Hvor utstrakt er svart arbeid i Norge?

Det er vanligere enn du tror. Mange aviser har omtalt dette emnet. Dessverre varierer statistikken en god del fra avis til avis. Dagsavisen har publisert en dyptgående artikkel i 2014. Overskriften er ”Svart arbeid for 420 milliarder kroner”, og viser til hvor mye penger som ligger i denne industrien hvert år. Norsk Senter for Forskningsdata leverte også en omfattende rapport for noen år siden. Der står det at hver fjerde nordmann har kjøpt svart arbeid.

Som tidligere nevnt: problemet er større enn de fleste kan forestille seg.

Typer svart arbeid

Prosjektbasert arbeid innenfor vaske- eller oppussingsindustrien er det som veldig ofte går igjen. Det er flere grunner til dette.

For det første foregår det ofte hjemme hos noen privatpersoner. Man trenger altså ikke gi offentlig innsyn til at selve arbeidet utføres. Arbeidet utføres også av forholdsvis ufaglærte mennesker. Ofte er det ingen spesialkompetanse som kreves for å utføre arbeidet. I tillegg viser statistikk at utlendinger har lavere terskel for å utføre skatteunndragelse.

Hvem slipper du inn i din egen stue

Husk på at det ikke bare er ulovlig å kjøpe svart arbeid. Det er nemlig også ulovlig å utføre. Derfor foregår en slik transaksjon mellom to kriminelle mennesker.

Det er også grunnen til at du bør føle deg ekstra utrygg når du slipper noen ukjente inn i ditt hjem. Hva skjer hvis vaskepersonalet stjeler noen verdisaker? Eller at ting går helt skeis når du pusser opp? Problemet er selvfølgelig at du ikke kan anmelde det til politiet. I så fall blir du også nødt til å innrømme at du selv har gjort noe kriminelt.

Et annet poeng er at du sier fra deg alt av forsikring. Du må nok dikte opp en god historie for at forsikringsselskapet skal tro deg. Og da begynner du allerede å bevege deg inn i forsikringssvindel, noe som er veldig grov kriminalitet. Med andre ord: hold deg unna svart arbeid.

Juridisk strafferamme og tidligere dommer

Ligningsloven definerer svart arbeid som unndragelse av opplysninger. I lovteksten står det at man risikerer opp mot to års fengsel for å aktivt begå skatteunndragelse. Strafferammen kan skjerpes hvis virksomheten er organisert og har stort omfang.

En artikkel fra Aftenposten gir god innsikt. Her står det listet opp en del avsagte dommer i norsk rett.

En hytteeier på Sørlandet ble idømt en bot på 80,000 kroner samt 60 dagers fengsel. Grunnen? Han hadde hyret inn en snekker for å ferdiggjøre noe byggearbeid på hytta hans. Dagens Næringsliv har også omtalt tre lignende saker. Felles for dem alle var at privatpersoner kjøpte små byggetjenester av en utlending. Dommene falt på mellom 15 og 30 dager i fengsel. I tillegg inndro staten i overkant av 50,000 kroner totalt.

Det er heller ikke bare i arbeidsmarkedet at det skjer ting som går under myndighetenes radar. Norge har f.eks også et stort gråmarked for lån som er tilnærmet uregulert, med elleville renter.

Mange velger å unndra skatt

Skatteunndragelse kan virke harmløst og lett å skjule. Fire av ti nordmenn svarte i en undersøkelse at de har benyttet seg av svart arbeid. Sannsynligheten for å bli tatt øker riktignok betydelig. Ikke bare har myndighetene brukt mye ressurser på å rense opp i bygge-bransjen. De har også begynt å bruke elektroniske spor for å overvåke markedet i større grad.

Risikoen for å bli tatt bør altså bekymre deg. Men det er også en risiko for at noe går galt under arbeidet. Da står du igjen uten noen form for forsikring. Du kan ikke ringe politiet. Og du blir selv nødt til å gjøre opp med personen som utførte arbeidet. Sannsynligheten for å komme godt ut av en slik situasjon er veldig liten.

Uncategorized

Medsøker gir best rente på forbrukslån

updated on

Lån uten sikkerhet, ofte omtalt som kredittlån, har blitt svært populære i Norge. E24 kunne i 2018 avsløre at nordmenn har over 106 milliarder utestående i slike lån, og tallet virker å vokse hvert år. Et økt marked tiltrekker seg ofte nye aktører. Nå er det mer enn 30 banker i Norge som tilbyr forbrukslån – og det dukker stadig opp nye forbruksbanker som vil ta en del av markedet.

I realiteten betyr det at bankene må være innovative for å skaffe seg kunder. De må hele tiden fornye seg og legge til rette for en enkel søknadsprosess. En av løsningene har vært å åpne for at man kan ta med seg en medsøker når man søker lån. Det betyr at to mennesker hefter for ett og samme lån.

Om det å søke lån som et par

Det kan faktisk bety ganske mye. Dette er noen av de vanligste belønningene:

– Bedre effektiv rente. Det betyr kutt i både gebyrer samt den faktiske renten. Det lønner seg særlig hvis dere har planer om å refinansiering.

– Større mulighet for å få lån. Dere kan spare veldig mye hvis dere refinansierer dyr forbruksgjeld, som enten begge eller kun én av partene har tatt opp.

– Betraktelig større mulighet for å få lån hvis man søker om mye penger. Enkelte banker gir kun lån over 400,000 til låntakere som har en medsøker.

– Mer fleksibilitet og lengre nedbetalingstid (hvis man ønsker det).

Som ektefelle vil du kun være ansvarlig for lånet dersom du faktisk signerer gjeldsbrevet. Hvis du ikke signerer vil det kun påvirke boet ditt, står det hos Advokatenhjelperdeg.

Noen særegne krav man bør vite om?

I utgangspunktet ikke. Begge personene som står på lånekontrakten skal være fylt 18 år, ha en stabil inntekt og ingen betalingsanmerkninger. Det finnes ikke særegne regler.

Husk på at enkelte banker også tilbyr betalingsforsikringer. Dette minimerer risikoen for at begge havner i økonomisk uføre. En betalingsforsikring vil slå inn hvis det skjer noe uforutsett med økonomien din. Det kan for eksempel være at du mister jobben din og/eller blir sykemeldt i en lengre periode. Inntekten vil reduseres, og det er vanskelig å betjene forbrukslånet.

Du bør høre med banken din om de har slike forsikringer. I mange tilfeller kan det være verdt å utforske den muligheten.

Blitt spurt om å bli medsøker

Du er den eneste som klarer å svare på det. Det er i hvert fall ingen tvil om at du må stille deg følgende spørsmål:

– Er personen vanskelig å stole på?
– Har vedkommende en historie med dårlig privatøkonomi?
– Har låntaker misligholdt lån tidligere?

Hvis du kan svare ”ja” på ett eller flere av disse spørsmålene, så bør du virkelig vurdere å takke nei til å bli medsøker.

Risikoen du kan utsettes for

Husk på at det å være medsøker på et lån bærer med seg en risiko. Risikoen ligger i at lånet blir misligholdt. Det vil si at avdragene ikke betales slik de skal. I stedet for at banken skal fortsette å presse på for at låntaker skal betale, så vil de henvende seg til medsøkeren.

Du forstår kanskje at det er utrolig kjedelig å måtte betale på et lån som man i utgangspunktet ikke hadde noe glede av. Derfor skal du tenke deg nøye om før du blir medsøker på et forbrukslån.

En enkel oppsummering

Det er ingen tvil om at låntaker vil komme veldig godt ut av å ha en medsøker. Ikke bare vil du kunne få høyere lån. Du vil også kunne få bedre rentebetingelser. Allikevel er det et stort ansvar å ta med seg en medsøker i en lånesøknad. Tenk om du skulle havne i en situasjon der du misligholder lånet.

Det trenger ikke nødvendigvis være med vilje. Du kan miste jobben, huset ditt brenner ned eller at det kommer noen andre uforutsette hendelser som velter hele privatøkonomien din. Da står du i fare for å dra med deg en venn eller familiemedlem ned i sluket. Det er en kjedelig situasjon å stå i.

Hvis du har blitt forespurt om å bli medsøker, så skal du også tenke deg veldig nøye om. De aller fleste klarer å betale ned lånene sine uten noen problemer. Allikevel er det folk der ute som er i dyp økonomisk trøbbel. Og dette er folk som i stor grad trenger andre mennesker for å få godkjent lånesøknadene. Derfor bør du gjøre grundige undersøkelser før du takker ja til et slikt tilbud.

Uncategorized

Kutt kostnaden på forbrukslån

updated on

Det er greit å ta opp forbrukslån så lenge behovet er der, prisen er riktig, og så fremt du har økonomi til det. Likevel bør målet være å gjøre lånet så billig som mulig. Her får du en gjennomgang av ulike grep som reduserer kostnadene.

To typer forbrukslån

Vi må skille mellom såkalte nedbetalingslån og brukskreditter. Vanlige lån, der du får utbetalt hele summen i ett, og deretter betaler avdrag til lånet er oppgjort, er nedbetalingslån. En brukskreditt er annerledes.

Du får innvilget en låneramme, og velger selv hvor mye du vil bruke. Brukskreditten har ingen fast nedbetalingsplan, og du betaler kun renter for den summen du faktisk har brukt.

Noen ulike begreper

Grepene for å redusere kostnadene kan derfor være noe annerledes for en brukskreditt, mens mye er felles for de to typene lån. Det som er særskilt for brukskreditter tar vi til slutt. De første punktene er felles for både kredittene og nedbetalingslånene.

Start i riktig ende

Reduksjonen av kostnadene starter allerede når du skal skaffe lånet. For å finne det billigste, anbefaler vi følgende oppskrift:

  • Skaff oversikt over tilbudene på lån i den størrelsen du trenger.
  • Søk hos samtlige banker som tilbyr rett lånestørrelse.
  • Vurder å bruke en lånemegler til innhenting av tilbud.
  • Søk om like summer, og like lang nedbetalingstid dersom du skal ha nedbetalingslån.

Denne metoden gir deg rett sammenligningsgrunnlag. Den banken som tilbyr lån med laveste totalkostnader, er alternativet du bør velge.

Lån sammen

Nesten samtlige banker tilbyr forbrukslån med medlåner. Det betyr at du kan ta opp lån sammen med en annen person. Poenget er at banken reduserer risikoen ved å låne ut pengene (begge låntakere blir ansvarlig for tilbakebetalingen), mens du/dere normalt får bedre rentetilbud. Å ha en medlåner øker også sjansene for at lånet innvilges.

Merk deg at medlåneren bør være ektefellen eller samboeren din, siden dere sannsynligvis har felles økonomi uansett. Dette er faktisk et krav hos enkelte banker (noen aksepterer ikke at medlåner er for eksempel en venn).

Unngå å ha flere forbrukslån

Vi mener at det er svært lite gunstig å ha flere forbrukslån på én og samme tid. Her er de viktigste grunnene til dette:

  • Små forbrukslån har normalt høyere renter enn større forbrukslån.
  • Flere lån betyr flere terminomkostninger.
  • Flere lån betyr større risiko for ekstrakostnader (purringer, inkassosaker, etc.).

Hvis dette gjelder deg, anbefaler vi at du samler alle lånene i et større lån. Ved å refinansiere får du normalt lavere renter totalt sett, og du reduserer antallet termingebyrer. Da unngår du samtidig at kravet sendes til inkasso.

Betal avdragene automatisk

Hos de fleste banker slipper du fakturagebyr dersom du velger å motta regningen på epost. Hos noen unngår du også termingebyret ved å betale de månedlige rentene og avdragene med autogiro.

Dropp låneforsikring

Det er blitt vanlig at bankene med forbrukslån tilbyr låneforsikring, ofte gjennom samarbeid med er eksternt forsikringsselskap. Om du trenger dette er opp til deg selv. Vi mener at personer som ikke har forsørgeransvar, og som er i en sikker arbeidssituasjon med stabile inntekter, trenger ikke låneforsikring.

Kostnadene for låneforsikring varierer, alt ettersom hva den dekker, og hvilken bank det er snakk om. Et vanlig kostnadsnivå er opp mot 10% av det månedlige terminbeløpet du skal betale.

Ikke be om avdragsfritak eller betalingsutsettelse

Noen banker lar deg utsette betalingen av avdrag, eller hele månedsbeløpet (renter inkludert) i et visst antall måneder per år. For eksempel tilbyr OPP Finans 1 måned betalingsfritak per 12 måneder. Det vil si potensielt 5 måneder betalingsfrie måneder på et forbrukslån med nedbetalingstid på 5 år.

Dette bør du definitivt unngå å benytte deg av, så lenge du evner å betale avdragene. Slike fritak betyr at rentene løper lengre, og du må som regel betal et gebyr i tillegg. Gebyrene for slike tjenester er vanligvis på mellom 200 og 300 kroner for hver gang du bruker fritaket.

Sjekk konkurrentenes rentebetingelser

Har du gjeld som går over lengre tid anbefaler vi at du sjekker rentebetingelsene i andre banker jevnlig. De rentene du fikk da du tok opp lånet, kan godt bli lavere om du bytter bank. Her kan du tenke på samme vis som vi ofte gjør med strømabonnementene våre. Der er det vanlig å bytte leverandør, så snart konkurrentene gir bedre priser.

Ta med i beregningen at å flytte lånet (refinansiere) betyr normalt at du får et nytt etableringsgebyr. Derfor vil flytting neppe lønne seg når gjenstående nedbetalingstid er kort. Sjekk også hos banker som tilbyr refinansieringslån uten etableringsgebyr, for eksempel Bank Norwegian.

Å sjekke priser flere steder er viktig, uansett om du skal pusse opp hjemmet eller gjøre noe annet. Sjekk ut billigstelån.com, da de har mange tips til hvordan du bruker forbrukslån på en smart måte.

Betal ekstra avdrag

Det er kostnadsfritt å betale inn ekstra på det du skylder. Hver gang du mener du har råd, bør du vurdere å betale inn litt ekstra. Da reduserer du fremtidige renteutgifter, og renters rente. Her gjelder prinsippet ”mange bekker små…”.

Husk å melde fra til banken om at du vil betale ekstra avdrag. Bankene har ofte egne rutiner for dette.

Innfri tidligere om du kan

Det er også kostnadsfritt å innfri et forbrukslån i sin helhet, selv om låneavtalen har en nedbetalingsplan. Om du får råd til det, for eksempel gjennom arv, kan du kvitte deg helt med hele gjelden.

Skal du innfri lånet må du melde fra til banken om dette på forhånd

Særegne forhold for brukskreditter

Så fremt du er disiplinert og ikke kontinuerlig bruker kreditten ufornuftig, kan du ha følgende i tankene om du valgte brukskreditt i stedet for tradisjonelt forbrukslån:

  • Du får sannsynligvis lavere renter dersom du søker om en større kredittramme.
  • Du må betale gebyr dersom du senere ber om økt kredittramme.
  • Unngå å betale kun minimumsavdragene av kreditt du bruker.
  • Betal heller tilbake så mye du kan, slik at du alltid har minst mulig rentebærende gjeld.